_{儿童保（bǎo）险}

也叫（jiào）少儿保险和小孩保险（xiǎn），就是专门为（wéi）少年儿童设（shè）计（jì）的，用于（yú）解决（jué）其（qí）成长过程中所（suǒ）需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付（fù）孩子可能面临的疾病、伤残、死亡（wáng）等风险（xiǎn）的保险（xiǎn）产品。

中文（wén）名（míng）    儿童（tóng）保险

别    称   少儿保险（xiǎn）、小孩保险（xiǎn）

类    型   教（jiāo）育、创业、婚（hūn）嫁（jià）

中国法律 保（bǎo）额上限5万元

保险概况（kuàng）

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儿童保险（xiǎn）是以未成年人作为被保险（xiǎn）人的保险。与成人保险最（zuì）大的区别在于（yú）：从（cóng）保障（zhàng）的意（yì）义（yì）上说，成（chéng）人保险保（bǎo）障的是（shì）被保险（xiǎn）人未来（lái）创造收入的（de）能力，而少（shǎo）年（nián）儿童（tóng）尚不具备创造收入的能（néng）力。

为避免（miǎn）人寿保（bǎo）险中的道（dào）德风（fēng）险，很多国家都对儿童保（bǎo）险（xiǎn）的寿险保额规定上限，中国法律（lǜ）的（de）规定是5万元(京沪穗等（děng）少（shǎo）数经济发达城市是10万元)。但含寿（shòu）险责任的重大疾病保险保额不受（shòu）此（cǐ）限（xiàn）制。

主（zhǔ）要类型

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儿童（tóng）保险（xiǎn）主要分（fèn）为教育型的儿（ér）童保险和（hé）保障（zhàng）型的儿（ér）童保险，具体（tǐ）就是儿童意外保险、儿（ér）童医疗保险、儿童教育保险等。

儿童医疗（liáo）保险

健康医疗（liáo）保险可防范（fàn）儿童（tóng）成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造（zào）成的风（fēng）险，预防儿童（tóng）在罹患疾病后不会因为（wéi）经济上的原因而无法得到优质、快速（sù）的医疗服务。

儿童意外保（bǎo）险

儿童（tóng）对新（xīn）鲜事物的好（hǎo）奇和缺乏规避危（wēi）险的意识等特点决（jué）定了儿童的意外伤害事故（gù）较其他人群高。该类（lèi）保险可（kě）以（yǐ）积极（jí）防范儿童成（chéng）长过程中由于外部突（tū）发（fā）的（de）意外事故而产生的风险。

儿童教育保险

孩子的教育（yù）是一件大事，是（shì）父母（mǔ）的重（chóng）要责任和义务。教育的过（guò）程是持续的，背后所需要付出（chū）的经济代价（jià）是高额和（hé）巨大的（de），需尽早（zǎo）准备。这就要（yào）求父母为孩子将来的教（jiāo）育费用作长期性的准备计划，带有强（qiáng）制储蓄的概（gài）念，以（yǐ）确（què）保孩子将来获得高质量教育所（suǒ）需的资金。

主要（yào）作用

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少（shǎo）儿（ér）身体机（jī）能发（fā）育不完善，抵御疾病（bìng）侵（qīn）蚀的能力较（jiào）弱，所以孩子患（huàn）病尤其（qí）是患重（chóng）大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较（jiào）高的疾病，已经（jīng）呈现低龄（líng）化（huà）发展趋势。

而且少儿生性（xìng）好动（dòng），自（zì）我保护意识和能力又（yòu）较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者（zhě）游戏活动中发生意外的概率显然较（jiào）成人高，意外伤（shāng）害已被视为幼儿的一大杀手。据调查（chá）显示，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒（dú）、动物咬伤、建筑物（wù）倒塌、交通事故、治（zhì）安事故、玩（wán）耍打闹致伤等（děng），都是（shì）当前意外伤害（hài）和死亡的（de）重要因素。

除了以上两点为家庭带来巨大的精（jīng）神痛苦（kǔ）和经济压力外（wài），日益增长（zhǎng）的教（jiāo）育费用也（yě）成为家庭所面临的（de）一笔不（bú）小的开支，所以（yǐ）越来越多的家长认识到，通过保险储蓄足（zú）够的教育（yù）基金（jīn）也是一条重（chóng）要的（de）途径。

为孩（hái）子购买保险（xiǎn），不仅（jǐn）可以缓（huǎn）解（jiě）困难来临时（shí）的经（jīng）济压力，而且也（yě）是为将来（lái）储备一定的经济保障。

购（gòu）买事项（xiàng）

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宝宝或学（xué）龄前儿（ér）童（tóng）挑选保险时，除应注（zhù）意保障（zhàng）要尽量全面外，还（hái）应遵守以下三（sān）点原则：

1、投（tóu）保（bǎo）顺序：先（xiān）大（dà）人，后小孩。

在一个家庭（tíng）中，父母是家庭经济支柱，只（zhī）有保障了家长（zhǎng）的健康和稳定的（de）经济收入，孩（hái）子的保障（zhàng）才不是空谈（tán）。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长（zhǎng）的（de）保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

夫妻双方购买（mǎi）适当（dāng）保险后（hòu），还有经济实（shí）力，应首先为孩子（zǐ）考虑购买医疗（liáo）费用类（lèi）和意外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑（lǜ）投（tóu）保储蓄（xù）型（xíng）险种、教（jiāo）育金储（chǔ）蓄类（lèi）险（xiǎn）种等。为子女购买养老（lǎo）金型险种应该是最后考虑的，当然越早买，成本越低。

2、缴费期间：不必太长。

家长给孩子购买的保险产品的缴（jiǎo）费期（qī）可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为（wéi）自己投保。

3、保障期限：不宜过长。

得注意的是，作（zuò）为家长（zhǎng），孩（hái）子的保额并不需要投保那么高，科学的方法是给（gěi）孩子购买一（yī）些（xiē）意（yì）外险、医疗险、少儿重大疾病（bìng）保险、教育金即可。

4、保额不要（yào）超限。

以死亡为赔偿（cháng）条件的儿童保（bǎo）险，如（rú）定期寿险（xiǎn）、意外险等，累计保额（é）不应超（chāo）过10万元，超过（guò）的部分将被视作无效。10万元的保额上（shàng）限是保监会为防（fáng）范道德风险所作（zuò）的硬性规定（dìng）。因此，在为孩子投保儿童险之前要先弄清楚孩子已经有了（le）哪些（xiē）保障（zhàng）。

5、不（bú）要忘记购买豁免附（fù）加（jiā）险。

在合（hé）同（tóng）期内，如果投（tóu）保（bǎo）人发生意外（wài）或者因故（gù）丧失（shī）缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且（qiě）对被保险人的保险保障（zhàng）依然（rán）有效。这就（jiù）是说（shuō）万一父母（mǔ）因（yīn）某些原因无力继续缴纳（nà）保费时，中国人寿保险有限公司具有豁（huō）免条款的儿童险（xiǎn）对孩子的保障也继续有效。^[1] 

投保（bǎo）误区

编（biān）辑

误区之（zhī）一：先给孩子买保（bǎo）险，大人不急

许多父母都认（rèn）为孩（hái）子柔弱，需要（yào）更多的保护，于是（shì）在保险（xiǎn）方面也优先（xiān）为（wéi）孩子投保，却忽略了（le）大人，这是（shì）最严重的误区。

大人是家庭（tíng）的经（jīng）济（jì）支柱，也是孩（hái）子最好的“保护（hù）伞（sǎn）”。如果只给孩子（zǐ）买保险（xiǎn），大人自己却不买，那（nà）么（me）大人发生意外时，保险公司不会赔一分钱，这个家庭很可能会因此陷入困（kùn）境，孩子（zǐ）将来的（de）教育也得不（bú）到保障（zhàng）。所以我们认为，为孩子投保之前，大人（rén）应首先为自己投保。

误区之二：只重教育不重保障

很多（duō）父（fù）母（mǔ）花大量资金为孩（hái）子购买教育金保（bǎo）险，却不购买或（huò）疏于购买意外（wài）保险和医疗保险，将保险的（de）功能本末倒置（zhì）。

由于孩子年纪尚小，遭受意（yì）外伤（shāng）害和生病住院的概率要比成（chéng）人高很多。而父母通常又（yòu）愿意（yì）尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件（jiàn），这样一来，医疗费（fèi）用（yòng）的支出就会相当可（kě）观（guān）。

因此，保险专家建议为孩子（zǐ）购买保险时的顺序应当是（shì）：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在（zài）这些（xiē）保险都（dōu）齐全的基础之上，再考虑购买教育金（jīn）保险。

误区之三：保险期限（xiàn）太长自（zì）顾不暇

为孩（hái）子（zǐ）买（mǎi）保（bǎo）险时，保险期限（xiàn）应以（yǐ）到其大（dà）学毕业的年龄为宜（yí），之后就应当由他自食（shí）其力了。

误区之四：累计保额过多保障（zhàng）过剩（shèng）

如果为孩子投（tóu）保以死（sǐ）亡为赔（péi）偿条件的保险（xiǎn）（如定（dìng）期寿险、意外险），那么（me）累计保额不要超过（guò）10万元，因为超过的部分即便付（fù）了保（bǎo）费也无效。这是中国保监会为防范道德风（fēng）险所作的硬性规定（dìng）。^[2] 

理赔条款

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一、被（bèi）保险人遭受意外伤害，并（bìng）自（zì）该意外伤害发生之日起（qǐ）一（yī）百八十日内因该意外伤害导致（zhì）身故，本公司按本合同约定的保险金额扣除已（yǐ）给（gěi）付残疾保（bǎo）险金和烧伤保险（xiǎn）金后的余额（é）给（gěi）付身故保险金，本（běn）合同终止。

二（èr）、被保险人遭受意外伤（shāng）害，并自该意外伤害发生（shēng）之日起一百八（bā）十日内因该意外伤害导（dǎo）致身（shēn）体残（cán）疾，本（běn）公司（sī）根据《人身保（bǎo）险残疾程度与保险金给（gěi）付比例表（biǎo）》（见附表1）的规定，按本（běn）合同（tóng）约定的（de）保险金（jīn）额（é）乘以该项残（cán）疾所对应的给付比（bǐ）例给付残疾保险金。

被保险人（rén）因同（tóng）一意外伤害造成一项以上身体残疾时，本公司给付（fù）对应（yīng）项（xiàng）残疾保险金之和。但不同残（cán）疾项（xiàng）目（mù）属于同一肢时，本公司仅给付其中一项残疾保险金。如残疾项（xiàng）目所对应的给（gěi）付比例不同，仅给付其（qí）中（zhōng）比（bǐ）例较高一项的残疾保险（xiǎn）金。

三、被保险人遭（zāo）受（shòu）意外伤害（hài），并自该意外（wài）伤害发生之（zhī）日起一百八十日内因该意外伤害（hài）导致Ⅲ度烧伤（shāng），本（běn）公司根据《意外烧（shāo）伤保险金（jīn）给付（fù）比（bǐ）例表》（见附表2）的规定，按本合同约定的保险金额乘以该项（xiàng）烧（shāo）伤所对（duì）应的给付（fù）比（bǐ）例给（gěi）付（fù）烧伤保（bǎo）险金。

四、本公司给付（fù）的保险金以保险金额（é）为限（xiàn），一次或累计（jì）给付（fù）的保险金（jīn）达到本合（hé）同约定的保险金额时，本合同终止

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